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- 正因如此，老景想说，做选择的时候，一定要跟着自己的心走，不要被别人左右。做决定前要独立思考。
- PS:如果世界上只剩下一种声音，其实是非常可怕和不正常的。
资料来源:第四罗马
作者:老景
大家好，我是老景。
老规矩，今天我就来盘点一下微贷网最近遇到的问题，爱财和51字。
这篇文章可能触及了行业的一些灰色地带，所以很可能是和谐的。建议你第一时间检查一下。
1.0
微贷网:资产管理方案自然到期和统一还款，两种方案哪个最好？
本周的微贷话题基本围绕这个展开。
除了之前的拆标还款方案，上周微贷网提出了第二个方案，由贷款人自主确权，将资产打包给AMC公司处置，还款期限缩短至18个月，在原债权本金基础上支付2.25%的年息。
深圳生活网需要注意的一点是，新方案中AMC宁夏顺意资产有限公司不直接与小额贷款出借人签订债权转让协议，而是以确权方式将出借人债权转让给杭州鲲鹏非融资性担保有限公司，由杭州鲲鹏和宁夏顺意资产统一处置小额贷款资产，再由杭州鲲鹏将资金返还出借人。
事实上，杭州鲲鹏非融资担保有限公司与微贷网的关系也很微妙。占股60%的大股东王双飞是微贷网子公司德清方略网络科技有限公司的董事，而占股40%的二股东何曾是微贷网的代理律师。两者都与微贷网有着密切的关系。仔细品味之后，大部分人都感觉到了阴谋的气息。
目前微贷网急于推行第二种方案，推进过程可谓循序渐进。
节点一:在4月22日的会议上，姚红正式提出方案二，一改早前八折的说法，承诺签约后，人人可以还本付息。
节点二:承诺用微贷网担保无限责任，直接拒绝出借人提出的个人资产担保要求。
节点三:微贷网官方群开始滚动更新签约方案二的数据列表，坚持方案一的用户稍后启动抵差支付。
节点四:副总裁亲自挂阵，带领员工逐一游说贷款人，建议大家及时转向方案二。
节点五:姚红发布补充声明，改口称愿意以其名下全部资产提供无限担保责任。
节点6:“补差价”系统正式上线。对于未签订新的资产管理计划的出借人，赎回补偿金额将改为“净本金”。
尽最大努力让大家去第二个方案。
此外，在推进第二方案的整个过程中，我们可以明显感受到姚红的妥协，我们早前不愿意签的个人无限担保协议终于落地。想必JG在其中一定扮演了非常重要的角色。
应该如何看待第二种选择？
主要从三个方面。
(1)资产管理计划肯定有利于小额贷款。
通过第二种方案，小额信贷可以很容易地把垃圾债这个烫手山芋扔出去。
现在小额贷款很大程度上受到这部分逾期资产的制约。不利支付的后果是无尽的负面。为了解决这个问题，微贷目前只能把所有的精力、人力、物力投入到平台催收中，贷款援助可以接受的盈利点基本是维持状态。
但如果把债权打包给AMC，就不一样了。同时，催收工作会转移到相关担保公司和资产管理公司，平台会获得一定的缓冲期。这时候小额贷款就可以摆脱一切，重新开始放贷业务。获得利润，踢出垃圾资产后，财报也会好看。保留上市公司的壳，顺便转型，很有意义。
另外，引入AMC和担保公司后，一定程度上把责任转移给了第三方。比如平台在后续催收中没有直接参与损失，这锅可能不会从微贷中扣除。总而言之，每多干预一步，踢皮球的可能性就多一分。
最后，转让协议的签署由出借人本人确认。条款一经确认，即具有法律效力。平台有权在合同约定的范围内处置资产。大家在签协议之前一定要明白这一点。
②JG也相当难做。
归根结底，微贷网本质上是借贷双方的三方撮合工具。
经过三个月的WQ，我们还没有发现小额贷款出现自融、虚假投标甚至挪用出借人资金的现象。在借贷宣传方面，深圳生活网作为上市公司，微贷集团在这方面也是慎之又慎，在广告宣传、投资风险提示、预期收益率标注等方面做得很好。单从这些方面来看，还是比较合规的。
目前，JRB重点打击资本市场的欺诈行为，而小额贷款这种正常履行三方性质的平台确实很难介入。
目前深度介入微贷的原因是怕雷电造成的巨大损失影响社会稳定，所以对平台的支付进行监管，防止更恶劣的事件发生。
虽然JRB只有对P2P平台的监管权，但是法律上禁烟的王牌还是可以用的。
“跟我说实话，大家好，大家好。不听话，制造影响社会稳定的恶性事件，就以禁烟的罪名清理你的无证机构。”目前，JG全国各地的态度基本上是这样的。
原则性的事情当然会管，但是你要求我做的事情你不能插手。所以现在很多套路，比如债转股，债转股商城，债转股，都是擦边球。表面上看起来贷款人有所谓的选择权，但最后大家都是被逼无奈。
(3)方案二对贷款人有利有弊。
积极的一面是，姚红提供了无限连带责任担保，AMC专业资产管理公司的资产处理能力肯定优于普通P2P平台。对一些贷款人来说，他们确实可以更快地收回投资本金。毕竟资产进了自己的口袋是真的，资产越变质越严重。
不好的方面，AMC和关联公司的介入，在一定程度上为微贷网做了铺垫。一旦把水搅浑，责任就会越来越不明确，后续收割的套路也可能变得更加肆无忌惮。到时候游戏可能会从现在的1V3对战逐渐演变成新的1V3混战，想想都挺头疼的。
我们现在面临的情况是，前面有狼(AMC和担保公司，甚至LA不签)，后面有虎。
目前AMC方案的成交量已经超过60%，越来越多的声音开始慢慢倾向于第二种方案。现在很多交流群里，第一种方案的声音越来越弱。
正因如此，老景想说，做选择的时候，一定要跟着自己的心走，不要被别人左右。做决定前要独立思考。
PS:如果世界上只剩下一种声音，其实是非常可怕和不正常的。
祝你好运！！！
2.0
爱情变成金钱:最后的自救…
征信进度断了，负债转停滞，最近的爱财真的很让人失望。
上一篇文章还直接给大家指出了爱钱、高利润、坏账的问题，用野蛮粗暴的贷款利率掩盖高坏账，导致了现在的局面。
这部分在5月6日艾钱进致用户的信中也有明确提及。运营至今，平台已向出借人支付逾期坏账120多亿，看似很多，但就目前情况来看，垫付金额仍是杯水车薪。
根据平台公布的数据，自成立以来，爱钱进已累计撮合交易2313亿笔。按照贷款利率36%，用户收益12%计算，除去其他成本，平台总收益在300亿左右，目前垫付的120亿还没有去掉后期借款人的还款部分，可见爱建金集团手里应该还有不少钱。
虽然手里有余粮，但平台显然不愿意拿出来给出借人。
(1)第一，它不顾出借人意愿，上线向商城转让债权。商场开业当天，折扣降到了5折左右，显然是想进一步收获。
(2)在债权转让严重停滞、错配的情况下，4月份艾前进没有出资帮助大家垫付。
(3)将利用3)app的线上线下页面提供差价页面，再次挑战出借人的底线。
在集团有钱的情况下，尝试收割的骚操作一直不断。未分配利润，多少，什么时候用于垫付，回复贷款人的时候也不会提。问及兜底和资产预计处置时间时，我开始打官腔。
前进敢这样和出借人打交道，主要是因为P2P没落后，理财终端的利用价值几乎为零。
真正的核心资产端，RM和凡普金科也从理财端做了风险隔离，即使爱钱进出了问题，对资产端的影响也是有限的。
再加上最近爱钱帮实际控制人的变动，显然爱钱帮已经完成了历史使命。
很多依靠爱钱通发展的资产终端，以及最近从爱钱通孵化出来的新巨头RM科技，都是P2P红利的受益者。
在爱钱的情况下，想要拿回本金，还不如换个思路找平台的资产端做突破口。虽然现在对金钱的热爱已经成为一种弃儿，但是对资产端的负面影响一定是集团高管不愿意看到的。在这个世界上，平台的亏损是出借人的原因。如果发现艾钱进有明显的输血行为，那就更有优势了，这是目前为数不多的方法。
最后，前线的朋友也为我们带来了爱财的最新消息。从新闻中可以看到，至少深圳生活网的这部分征信还在推进。从JZ的回复可以看出，央行征信的对接成功率还是蛮大的。
是目前为数不多的好消息。希望央行的征信能早日成为现实。
3.0
51性格:收获渐开。
昨日，51字符正式上线“我的逾期债权”功能，将出借人数据重新分类为投资中的逾期金额、投资中的代偿金额、投资中的总资产、预期正常还款金额四部分。
在详情栏中，“平台不能承诺保本保息”被标注为红色，提前转入的款项比例已经低至5-7折，这显然给车上的贷款人带来了极大的恐慌。
说实话，去年，51字的整个生意并不顺利。
去年10月，51信用卡在杭被JF访问，整个爬虫和催收业务受到一定影响。
2019整个平台的信用卡和网贷业务也处于亏损状态，集团亏损高达13.3亿元，势必对平台的现金流造成一定影响。
就目前的情况来看，51字的移动性应该会遇到一定的问题。目前自救的方法只有两个:
1.给平台施压，要求平台最大限度垫付。
51个性显然不是集团的主营业务，目前集团的重心应该还是在51信用卡上面。51信用卡的业务关系到用户的资金安全。如果51人有很多无法支付的负面人物，肯定会影响信用卡用户的信心。得失权衡之下，相信集团会做出更有利的选择。
2.及时获取央行征信，全面打击老赖。
51字资产80%左右来自51字贷款，10%左右来自花为你。也就是说，资产端多来自信用卡用户的贷款需求，叠加了非卡用户的少量贷款。
根据早期的财务报告，有卡和无卡超过90天的人的违约率如下:
信用卡贷款产品和非信用卡贷款产品的M3逾期率稳定在12%以内，借款人仍然比较优质。
不出意外的话，平台接入央行征信的概率其实挺大的。
据51人官方信息，目前平台的央行征信正在对接中，现在链接处于数据审批阶段。
目前逾期，应该是疫情下借款人不还款造成的。因为51人没有央行征信的威慑手段，滋生了一批所谓的老赖。
如果能成功接入征信，51字借款人的还款意愿应该会有明显提升。毕竟51字的借款人80%都是信用卡用户。一旦征信逾期，信用卡的风控就会陆续触发。封卡的结果最终会影响借款人的流水。一旦现金流被切断，后果不堪设想，老赖不应该因小失大。
当然，最重要的是贷款人能真正团结起来，共同努力，维护好自己的权益。