中国人投资理财，首先考虑的是安全，其次才是收益。很少有人关注流动性。除了门槛，理财还需要考虑三个因素:安全性、收益性、流动性。
(1)一般来说，最安全的理财产品是国债，以人民币为主的国债最安全。说白了，一个国家不满足其记账本位币的国债就可以印钱。这就是美国一直在做的事情。
目前储蓄国债电子产品有两种:三年期和五年期。储蓄国债最近五年期利率为3.57%，三年期利率为3.4%。这种储蓄债券一般是按年付息的，老人可以拿来当养老金。
(2)比较安全的金融产品是银行存款。银行存款的安全性是一致的，都属于银行负债。只要银行不破产，就应该承担相应的还款责任。
即使银行破产，根据《存款保险条例》的保护，至少可以保证50万元以内的本息。
目前银行存款产品中，活期存款利率最低，三年期定期存款利率尚可，利率最高的应该是三年期大额存单。三年期存单利率一般在3.35%-3.55%之间，和国债差不多。
(3)银行理财产品要分级。一般风险等级分为1~5级，谨慎、稳健、平衡、激进、激进。
稳及以下，赔钱的概率很低。简单来说，银行理财产品就是大家筹集的钱，由一个银行理财经理来管理或经营这笔钱。
比如买国债、同业存款、企业债、回购产品等。，但有的会投资股票、基金、期货等理财方式。
众所周知的结构性存款其实是一种理财产品，只不过他的存款是主体，嵌入了股票、股指、期货等金融衍生品，收益可以根据股票市场等嵌入衍生品的波动而波动。但由于大部分是存款，还是可以实现保本的。
其实安全性和收益性是完全负相关的。安全性越高，收益率越低。一般来说，如果要保证本金安全，年化收益率在3%~4%，流动性一般较差。
(4)社会理财产品。世界上有各种各样的理财产品，股票、基金、债券、保险、信托、房地产、期货等等。其实这些理财产品最安全的是保险和信托，风险最大的是股票和期货，尤其是有杠杆的。
比如大家熟悉的基金分为股票型基金、债券型基金、货币型基金、混合型基金等等。和余额宝一样，是货币基金的一种。基金是为一定目的设立的具有一定金额的基金，主要依据《证券投资基金法》。货币基金主要投资于风险较低的货币市场工具和回购产品。
货币基金相对安全，流动性强，但近年来利率逐渐市场化。余额宝货币基金成立之初4%~5%的收益率是不会存在的，收益率一般在一年期定期存款左右。
一般来说，如果40万长期不用，追求安全性，一般建议先买国债。如果买不到，退而求其次，买银行的三年期存单。