实际上这个问题是很多人有疑问的。究竟自己存钱好还是缴纳社保好？要回答这个问题非常困难，因为人们的不同情况决定了不同的结果。

缴纳社保的缺点

凡事我们先讲缺点，好处留在后边慢慢说。

第一，社保缴纳后就退不回来了。不管是养老保险还是医疗保险，只要缴纳了社保就不能退。除非参保人因故去世，相应的个人账户里的余额可以有家人继承。

第二，缴纳社保会亏本。体现最明显的就是医疗保险了。缴纳医疗保险，一般都需要8%~10%的缴费比例，万一没有得病，只返还个人账户2%左右的买药钱，剩余的钱就全亏本了。

养老保险也是这样。缴纳灵活就业人员保险，进入个人账户的部分只有缴费基数的8%，而灵活就业人员缴费比例一般是20%~24%。万一参保人去世，返还给家庭的只有个人账户余额和一定的丧葬费和抚恤金待遇。金融统筹账户的12%~16%是不会返还的，所以有亏本的可能。

第三，缴纳社保资金灵活性太差。社保必须要遵守法律规定，用于相应待遇的支出。如果我们拿钱自己投资理财，万一出了急事，可以冒着一定的损失风险，将自己的投资理财取出或者抵押都可以。但是现在很少有银行开展社保抵押业务，个人账户里的钱也不能动用。有时候，真的是干着急没办法。

缴纳社保的优点

缴纳社保的优点很多，让我们慢慢讲。

第一，个人储蓄会贬值的问题。

我们的社会平均工资30年来增加了接近30倍。各种物价贬值的速度非常快。比如过去我们理个发可能只需要几毛钱，现在得几十元，增加了近百倍。通货膨胀问题是个人储蓄无法避免的问题。

理财利率非常低，现在普遍在4%~5%之间，未来的本息余额将是现在的3.24~4.32倍。30年15万元大约能够增值为48.6~64.8万元。但是，按照8%的贬值速度计算，实际购买力很有可能只有现在的5~7万元。

第二，社保是跟社会平均工资相挂钩的。

根据目前的养老金计算公式，养老金待遇主要分为基础养老金和个人账户养老金两部分。基础养老金是等于一定比例的社会平均工资，个人账户养老金跟每年的个人账户记账利率和退休年龄有关。

按照社平基数缴费15年退休，基础养老金可以领取15%的退休上年度社会平均工资。

如果社会平均工资的增长幅度是每年8%，30年工资至少会增加10倍。这种情况下，如果我们能够领取15%的社会平均工资，未来也是现在的10倍。

个人账户养老金，社保缴费要按照缴费基数的8%划入个人账户，个人账户根据国家统一规定的记账利率计发利息。2016年以来记账利率分别是8.31%、7.12%和8.29%。

如果个人账户累计余额也能保持8%左右的速度，实际上30年个人账户计发月数不变的情况下，个人账户养老金也是增加10倍的。

所以，养老金的增长速度一般要比个人储蓄理财收益多一倍以上。还是缴纳社保划算。

第三，退休以后呢？

到达退休年龄以后，参加社保的退休人员养老金会根据工资和物价情况年年增长。近年来养老金增长幅度一直维持在5%上下，但是缴费15年的低养老金人群增加幅度能在8%~10%。