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• 犹豫期保单退保
• 有三种方法可以调整保单的现金价值。

在当前的保险市场，互联网正在改变保险行业，而传统的直销代理模式仍然是保险行业的主要销售形式。对于代理销售，保险公司不需要承担雇佣员工的成本，双方只是在产品销售上进行合作。保险公司除了提供基础培训，还可以利用代理人的熟人圈子和陌生人圈子，开发更多的保险订单合同。

在代理人模式下，原本稀缺且需要专业能力的财务岗位变成了基础销售岗位，对早期的保险市场发展起到了很大的作用。保险代理人也发展到了几千万，行业内大型保险公司的代理人都以百万计。而且市场也出现了储蓄理财型保险占主导，基础保障型产品被边缘化的局面。随着消费者口碑的下降，引导很多人配置了太多的储蓄理财型保险产品，却配置了最能发挥财务杠杆作用的基本保障型保险。

那么，面对越来越多的储蓄理财型保险的产品市场，如果消费者在产品配置上出现问题，应该如何处理自己的保单呢？

犹豫期保单退保

当你的保单合同签订后，通常会有一段犹豫期。如果在这个犹豫期内退保，可以全额退还保费。如果犹豫期过了，那么合同就生效了，退保时只退还保单的现金价值。但保险合同签订后1-2年内，保险公司会从保费中扣除高额佣金给代理人，外加保单管理费。这个时候退保，保单的现金价值会很少，造成的损失最大。

有三种方法可以调整保单的现金价值。

事实上，面对不适合、不匹配的保险产品，退保是最大的损失，也是最无奈的选择。从理财规划的角度来说，保险规划除了退保还有其他缓冲方案。我们来做一个简单的了解和总结。

大多数人的保险产品错配问题都发生在储蓄理财型的寿险上。所以，面对这类寿险产品，我们可以有以下三种调整方案。

因为家庭财务经济问题，需要调整每年的保单支出成本或者退保，主要是通过寿险的现金价值，现金价值也是储蓄理财保险的一个概念。

1.政策调整的减免应全额支付。

当我们因为财务问题和家庭经济负担不起高额保费时，那么我们可以在不改变合同保障期限的情况下，调整原保单合同保障，减少保障权益，从而获得保费减免，然后用现金价值支付保费，不增加家庭的保费支出，在保持保障合同的同时，减轻家庭的负担。这种保单调整方式在责任保障范围上没有变化，只是对保额和权益进行了调整。

2.保单调整续保

第二种调整方式是延保。这种调整方法适合经济突然困难的家庭。原合同保障调整为主要针对身故的保险，身故风险保障合同以现金价值给付。身故保障责任不变，延长保障期限，但减少其他保障责任，调整家庭收入来源身故保障保险。尽量减少收入来源的不确定风险损失。

3政策性贷款

随着储蓄理财保险等各种混搭保险产品的出现，保险公司还增加了一项叫做保单贷款理财业务的业务。对于面临财务问题，需要保障合同，但没有超额财务支出的个人和家庭，需要减少和清偿金额，延长保单调整。

你也可以利用保单的现金价值进行个人和家庭融资贷款。保险公司会根据您的保单持有量和现金价值为您提供一笔融资，解决您短期的资金问题，同时不影响您的保险合同保障。

但是，这种保险理财方式，利率也比银行理财高很多。不建议这么做，除非万不得已。如果遇到代理人找你做保单贷款理财，你也要学会拒绝，以免陷入更深的财务困境。你需要结合自己的财务需求和实际承受能力进行融资配置。

总结一下，这就是我们配置储蓄理财型保险，遇到产品错配退保、资金困难时的政策调整方法。犹豫期退保可以实现全额退保，合同生效后退保损失最大。保持保险保障契约的同时缓解金融危机的政策调整方法有减缴、续保和保单融资。

保险提示

我们要记住一个保险配置的原则:保险属于家庭保障规划，而不是储蓄理财规划，要懂得如何以最小的成本获得最高的保障(保额杠杆)，从而体现保险的财务杠杆，转移财务风险的价值，而不是把保险档次划分为理财储蓄产品。

规划是基本保证。消费型保险第一，储蓄理财型保险第二。不要混搭，这样安全有保障，储蓄有储蓄，理财有管理。只有这样，你才能在不浪费金钱的情况下获得最佳的安全方案。