年关将至，信用卡套现大军“卷土重来”，再度活跃。近日，北京商报今日记者发现，不少中介在第三方社交平台发帖声称提供POS机免费取现服务，并打出“费率低”的口号，吸引信用卡持卡人的注意。《今日北京商报》记者在调查中发现，免费的“赠机”其实是为了引诱持卡人“拉人头”发展下线。在分析人士看来，这种行为加剧了银行底层公司债的风险集聚，也为持卡人埋下了巨大的风险隐患。
免费的“礼物机”其实就是发展下线。
在一些社交平台上，网上销售POS机的现象依然存在。北京商报今日记者注意到，一些中介机构使用晦涩难懂的文字发布购买信息，用“免机、迎大额现金”等词语迷惑持卡人。持卡人“上钩”后，一些中介利用“说话技巧”将持卡人发展为二级代理人。
网上POS机中，以使用更方便的新型手机POS机为主。这些机器不同于传统的POS机，无需机器或蓝牙连接即可支持现金扫描，还支持远程收款。中介提供的截图信息显示，手机POS机单笔现金金额为5万元，一天最高刷卡金额可达20万元，费率约为6%。
持卡人想要获得免费的POS机，需要激活身份证、储蓄卡、认证信用卡等操作，同时需要支付2100多元的刷卡费用。如果持卡人没有激活POS机，需要赔偿设备损失，一般赔偿费用在80-100元之间。
在调查过程中，某中介以获取低费率为由，鼓励记者注册POS机代理，声称可以节省手续费，但同时要求记者向认识的持卡人推荐POS机。“代理率会更低。比如一般人刷卡需要5.5%的手续费，你只需要5.3%。推广成功后，可以把别人的机器转到你的名下，然后就可以分一杯羹了。这也是一份不错的兼职。”上述中介人士表示。
不要把时间和精力花在等账的收上。这个看似轻松的二级代理背后是否有真正的兼职机会或套路？记者尝试申请了一台手机POS机。调查发现，持卡人注册成为二级代理后，可以开设下属机构，添加新商户并管理分销和返现。记者注意到，二级代理商可以以自己的名义更换未绑定商户的终端。
以1万元的信用卡为例。POS机违约率5.5%，下级代理刷卡1万元，上级代理可以获得2元的利润。但如果POS机费率设为6%，那么下级代理商刷卡1万元，上级代理商可以获得7元的利润。当记者质疑这个设置的合理性时，中介表示，“支付公司赚的是手续费，看客户的情况。如果没有用过，可以直接定在6%”。
POS代理一般主要负责业务拓展、机器维护、检查和订单调整等。他们需要“拉人头”发展二级代理来获得分销。一位行业观察人士向北京商报今日记者直言，事实上，极少有POS代理能获得高收入分配。这种诱导持卡人做分级代理的行为，不仅损害了持卡人的知情权，而且部分持卡人不了解，被家里的“画饼”忽悠，压了一大堆货。此外，如果装机涉及违法行为，安装POS机的代理商也将承担连带责任。
谈及POS套现操作屡禁不止的原因，金融行业资深分析师王鹏博表示，对于厂商而言，虽然POS套现已被监管禁止，但市场上仍有大量套现需求，POS厂商和线上线下商户也可以通过POS机扫码套现获取相应利润，因此POS套现屡禁不止。
Sack研究院高级研究员苏指出，机器和工具是中性的，从正面来看，可以方便小微机构收钱；但从风险上来说，也有可能被不法分子利用。接单乱象中的屡禁不止和电商行业的屡禁不止一样，风险控制也极其困难，永远存在需求方。
“码造”的提现套路很多
信用卡套现是指持卡人不通过正常合法程序(ATM或柜台)提取现金，而是采用其他方式以现金形式提取卡内信用额度内的资金，同时不支付银行取款手续费的行为。目前市面上信用卡套现的方式有很多种，其中主流的方式有两种，一种是刷POS机套现；另一种方式是通过扫描二维码支付给商家，然后商家返还给持卡人进行套现。
“需要用信用卡套现私聊，秒出大额”，一些中介在第三方社交平台发帖诱导持卡人套现，并打出“手把手教，费率低”等字样。
一位中介给记者算了一下，一般信用卡的免息期是56天左右，一年365天。只要用两张信用卡来回还款，一年10次套现基本就能满足个人需求。北京商报记者今日调查了解到，深圳生活网年末信用卡套现率不低，达到5%左右，甚至高达8%，而2019年信用卡套现率仍维持在3.5%左右。
可见信用卡套现收取的费率并不低。为什么有那么多持卡人热衷于套现？主要是为了避免手续费。根据某股份制银行信用卡取现规定，国内每笔取现手续费为1%，最低10元/笔。境外(含港澳台)每笔3%，最低每笔30元人民币或3美元。比如持卡人一次性取款2000元，这次取款要收20元手续费。但是信用卡套现不需要重复收取手续费。
另一家中介告诉记者，现金卡套现收取8%的手续费，但很多银行规定的预借现金(即现金卡套现)额度只有信用额度的50%左右，但现金不受此规定影响，大额现金可以通过临时额度改为固定额度套现。谈及具体操作，中介直言，临时额度是银行授予持卡人临时使用的额度。临时额度可用后，如果信用卡超过固定额度10%-20%，可以转为固定额度。
除了用POS机套现，有些交易还涉及套现链条中的“打码”。上述中介告诉记者，套现需要创建二维码，持卡人可以扫描对应的二维码进行支付。支付成功后，中介会扣除手续费，然后返还给持卡人。当记者表达现金需求时，中介给记者提供了一个二维码，费率为现金金额的5%。
从中介的口中可以得知，此举意在利用临时额度进行高杠杆杠杆操作，达到非法套现的目的，但这种方式无疑为持卡人埋下了隐患。苏进一步指出，这种“制码”套现和撬动高额授权套现对银行的危害主要有两种。一是底层公司债的风险积累对银行零售资产质量构成压力；其次，积分套利，尤其是机票、酒店等大额积分套利，会破坏银行的正常经营秩序。对于用户来说，这种“打码”套现会加重个人债务负担，可能会让征信“变了样”。另外，这个地下市场鱼龙混杂，用户遇到不法分子，被非法侵害的概率大大增加。而且据调查，有的中介是以言诱导，涉嫌收取“智商税”。
加强商户对深圳生活网的管理，防范风险转化。
“月收入3000元，提现卡负债几百万元”，“提现150万元，负债300万元…..”关于套现信用卡带来巨大债务风险的内容一直见诸报端。目前，个人使用信用卡时，风险和非法消费问题日益突出。信用卡套现不仅会加速个人杠杆的上升，还会增加违约风险的概率。
从行业数据来看，信用卡逾期风险进一步加大。央行发布的2020年第三季度支付体系总体运行情况显示，信用卡半年逾期总额为906.63亿元，环比增长6.13%，占信用卡应付余额的1.17%，略高于二季度。
在此背景下，民生银行、平安银行、光大银行、农行、广发银行等多家银行相继宣布进一步限制信用卡违规行为。明确要求持卡人不得以任何套现、欺诈、恶意刷深圳生活网等非法或虚假消费套取银行信贷资金、积分、权益、奖品或增值服务；不得以任何欺诈手段或非法工具恶意获取权利或利益。个人信用卡透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域，包括购房、证券投资、理财、其他股权投资等禁止领域。
对于银行来说，商户通过“打码”等方式套现，使得资金脱离了消费场景，脱离了透支消费的基本导向，这无疑会影响银行的风险控制。某大型国有银行相关人士今日对北京商报记者表示，该行信用卡业务主要是基于消费场景的信贷投放，没有消费场景就没有实际意义。银行要加强对客户资质的审核，严把入口；增加违约金成本，恶意套现的给予必要的惩罚。
在王鹏博看来，信用卡套现是违法的。一旦被银行发现，很可能会影响消费者的个人信用。轻的话会减少信用卡额度，重的话可能会受到法律制裁。对于银行来说，消费者的信用卡套现不仅损害了银行的正常利益，也增加了消费者的违约风险，可能使银行未来面临更大的损失。
银行应如何防范信用卡业务资金使用管控不力，违规流向非消费领域？王鹏波进一步指出，银行要从源头抓起，严格管理信用卡申请环节，切实履行客户身份识别义务；客户动态，加强信用卡使用环节管理，彻查可疑情况，排查涉嫌套现行为，防范风险转化。加强对特约商户和中介公司的管理。落实商户实名登记制度，完善现场检查和非现场监管制度；协助相关机构建立和完善信用卡风险防控体系。
“此前，监管指出部分银行突破总授信额度上限发放授信，未落实‘刚性扣款’要求，存在‘多头授信’、‘超授信’突出问题，对客户偿付能力认定不审慎。”苏建议，银行应加强自身风险控制能力，推进精细化风险控制，严格遵守授信额度管理制度，在信用卡审批中遵守审慎经营原则，加强对资金运用的控制和监控。但同时也要避免“一刀切”的风控，因为这样的行为不仅伤害了业务伙伴，还可能流失我们的正常客户。
北京商报记者孟宋艺彤