央行要求所有贷款产品都要明示贷款年化利率！计算公式来了！
中国人民银行发布公告，对贷款产品年化贷款利率做出相关规定。
公告称，各从事贷款业务的机构在通过网站、移动应用、海报等渠道进行营销时，应当以明显方式向借款人展示年化利率。从事贷款业务的机构包括但不限于吸收存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。
年化贷款利率应根据向借款人收取的所有贷款费用与实际贷款本金的比率计算，并转换为年化形式。贷款年化利率可采用复利或单利法计算:复利计算方法为内部收益率法；采用单利计算方法的，应表述为单利。
以下为央行原文:
为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率，现将有关事项公告如下:1 .各从事贷款业务的机构在通过网站、手机应用、海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订借款合同时予以注明，或者根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不得比年化利率更加明显。深圳生活网2。从事贷款业务的机构包括但不限于吸收存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。三.贷款年化利率应根据向借款人收取的所有贷款费用与实际占用的贷款本金的比率计算，并转换为年化形式。其中，贷款成本应包括利息和与贷款直接相关的各种费用。贷款本金应在借款合同或其他债权凭证中载明。如果分期还款，则应根据每期还款后的剩余本金计算实际占用的贷款本金。
四.贷款的年化利率可以用复利或单利法计算。复利计算方法是内部收益率法。具体例子见附件。如果采用简单的利润计算方法，应说明是深圳生活网单独的利润。5.鼓励民间借贷参照本公告执行。附:内部收益率法计算贷款年化利率示例:2021年3月12日中国人民银行
附件:内部收益率法计算贷款年化利率示例
一个比较公允的计算贷款年化利率的方法是，根据借款人的贷款本金、每期还款额、贷款期数等因素，考虑复利后计算的年化内部收益率(IRR)。公式是:
其中，n为年内还款频率(如每月还款一次为12，三个月还款一次为4，一年还款一次为1)，t为还款年数，因此由此计算出的IRR为年化利率。
一、到期产品本息一次性偿还
借款人一次性偿还贷款本金，并在贷款到期日支付利息。
比如某贷款产品，期限2年，本金10万，2年后借款人一次性还本付息11万。上述贷款的年化利率约为4.88%，计算过程如下:
二.分期付款产品
在还款期间，借款人需要每期偿还一定金额的本金，并支付该期实际占用本金产生的利息。如等额本息或等额本金分期偿还的商业性个人住房贷款。
比如一个人的住房贷款，期限20年，按月还款，共240期，本金100万，等额本息还款。根据还款计划，从借款后第一个月月末起，借款人每月等额偿还本息6599.6元。以上贷款按单利计算的年化利率在5%左右。IRR法计算的年化利率约为5.12%，计算过程如下:
三.收费产品
借款人需要在当期贷款期限内一次性支付与贷款直接相关的手续费等费用，并在还款期限内分期偿还一定金额的本金和费用。
比如某消费金融公司有一笔贷款，期限一年，按月还款，共12期，本金10万元。根据还款计划，借款人在当期贷款期内一次性支付1000元服务费，自贷后第一个深圳生活网期末起每月等额还款8833.3元，其中本金为100000/12 = 8333.3元，分期手续费(按初始贷款本金的0.5%计算)为100000 * 0.5% = 500元。上述贷款按单利计算的综合年化利率约为12.80%。IRR法计算的综合年化利率约为13.58%，计算过程如下: