■观察者
互联网支付和消费的生态对银行业单纯依靠存贷差的商业模式是降维打击。互联网时代，无论什么行业，用户都能获得市场。
2月25日，工行、农行、中行、建行、交行宣布，对客户通过手机银行办理的转账汇款业务，无论是跨行还是异地，均免收手续费。同时承诺对5000元以下的境内人民币网上银行转账汇款免收手续费。
早在去年12月中下旬，为应对互联网第三方支付平台的猛烈冲击，招商银行等中小商业银行宣布取消网银转账手续费，拉开了我国网银转账免费的新序幕。应该说，五大行联合宣布手机网银转账服务免费是合理的，不值得大呼小叫。
表面上看，客户用手机转账，银行是免费的，不管是跨行还是异地。银行好像吃了大亏，需要减少很多收入。其实是因为银行短期内可能会减少一部分收入；但长期来看，银行并不会吃亏，反而会积累客户的能量，为自己争取更多的社会资源和发展空。
因为，与银行在互联网金融领域发展的不景气相反，以余额宝、支付宝、淘宝等为代表的第三方互联网金融支付平台。正在迅速发展，并日益渗透到社会的各个消费领域。
而且国有银行收费明显不合理，与现有的业务竞争格局格格不入。如果不及时改变，他们的竞争力会越来越弱。以工行网银转账为例。2000元以下手续费0.5元，2000元至5000元之间手续费2.5元，5000元至10000元之间手续费5元。网银最高转账手续费封顶25元，对国内普通人还是不公平的。
特别是近两年来，中国银行业面临各种挑战。上市银行净利润增速全面“告急”，不良率上升。五大行的年度净利润增幅也从过去的两位数大幅下降到个位数。市场预计，2016年中国银行业净利润增长可能进入“负时代”。在这种残酷竞争的背景下，五大行宣布手机转账免费，他们找到了正确的市场方向。如果像过去一样，搞内耗同质化竞争，忽视用户需求，最终会有被淘汰的危险。
互联网支付看似是与传统银行业的存款竞争，背后是不同商业模式的较量。通过免费吸引用户来构建互联网支付和消费的生态，是对银行业单纯依靠存贷差的商业模式的降维打击。前者不遗余力的降低用户的使用成本来吸引用户，后者利用付费机制和各种不良体验来赶走用户。互联网时代，无论什么行业，用户都能获得市场。
五大行宣布手机转账免费，被认为有一些用户思维。在应对互联网金融的冲击上，传统银行业必须转型，才能跟上技术的变化和用户生活习惯的变化。另一方面，银行业的改革也应该进一步推进。如果总是让银行吃存贷差，银行怎么转型？恐怕很难踩对鼓。
□莫开伟(学者)