长期以来，金融机构在向个人发放各种贷款时，利率显示普遍“不清不楚”。为此，央行近日出台了“表示贷款年化利率”的调控政策。新规发布仅几天，北京商报记者在调查中发现，部分银行已经开始尝试向消费者明示信用卡分期年化利率。这不仅让消费者对借贷信息有了更清晰的认识，也为有效遏制“冲动消费”奠定了基础。同时，显然分期年化利率也对银行用户分层和风险定价提出了更高的要求。
银行明示“阶段性年化利率”
“因虚假宣传高利率误导消费者”“贷款时应明确告知贷款人贷款利率”“银行侵犯了我对合同中利率计算方法及贷款利率的知情权”…..近年来，因为手续费利率显示模糊，银行频频登上投诉“黑榜”，其中以信用卡分期业务投诉居多。
在很多投诉中，消费者都提到了“贷款利率模糊不清”、“未向客户明确告知利息计算方式”等情况。主要原因是消费者很难直观形成“年化利率”的概念。为了让消费者清楚了解真实的借款成本，北京商报今日记者注意到，两家国有银行近日开始明示信用卡分期年化利率。
近日，北京商报今日记者发现，4月1日至6月30日，中国建设银行针对信用卡消费者推出“分期享优惠”活动。活动期间，持卡人成功办理账单分期，享受手续费7折优惠(即3期0.53%，6期0.49%，10期0.46%，12期0.42%，18期0.42%)。值得注意的是，中国建设银行的展示界面还明确标明了“享优惠”活动后对应的大致年化转换服务费费率，分别为:第三期9.51%，第六期10.01%，第十期9.91%，第十二期9.18%，第十八期9.34%，第二十四期9.61%。
中国建设银行表示，大致的年化转换手续费率是通过计算内含收益率(使未来现金流入的现值等于未来现金流出的现值的折现率)得出的，并不是消费者支付的手续费/交易比，实际支付的手续费金额仍以账单清单为准。
近似年化服务费费率的计算指标通常存在于合同中，不会对外展示，这也是消费者一直忽视的信息。北京商报今日记者从中国建设银行客服人员处了解到，“这个指标一直都有，只是没有显示出来。随着越来越多的顾客询问，它最近已经展示给消费者”。
北京商报今日记者在调查中发现，工行近日也向消费者明确了这一指标。根据某信用卡消费者提供的信用卡还款分期的截图信息，工行在消费者选择分期的下拉菜单中显示了两个指标，第一个是手续费率，第二个是大概的折算年化手续费率。
一位支付行业人士表示，年化转换费率是将日利率和月利率通过公式转换成年利率，只有将贷款产品转换成年化利率才能知道最终的贷款成本。消费金融专家苏分析了两大国有银行分期表示信用卡年化利率的措施。两大国有银行明示年利率的措施一方面可以响应监管号召，另一方面落实在金融营销宣传工作的规范性方面，有助于金融消费者更好地了解银行产品，保护其知情权。北京商报今日记者试图采访上述两家国有银行，但未得到回复。
分期付款的价格不能“捉迷藏”
利率是贷款产品的核心要素。3月31日，央行发布通知，要求各从事贷款业务的机构在通过网站、手机应用、海报等渠道营销时，以明显方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时予以载明。
一般情况下，信用卡一般有三种费率，第一种是透支消费，第二种是分期手续费，第三种是逾期利息手续费。银行收费标准不同，但计算方法大致相同。某银行客服人员进一步向北京商报记者介绍了大致的年化转换手续费率这一指标。她说，“大概的年化转换手续费率有不同的表现形式，可以理解为年利率，但只会分阶段展示给消费者，银行的费率都是固定的”。
据北京商报今日记者调查，招商银行虽然没有在总账分期中向消费者明示折算年化手续费率，但也在订单预览中显示了折算年化手续费率的信息。
从以上案例可以看出，消费者对信用卡分期年化利率及对应金额有了更清晰的认识，同时也无形中减少了“冲动消费”行为。那么此举会对银行信用卡的分期业务产生影响吗？
资深金融分析师王鹏博指出，相对来说，更有实力的国有银行做这种营销和人群分类的能力更强，产品也相对更丰富。明确年化利率对信用卡分期业务也是一个很大的促进。从源头上，消费者会觉得行业更加规范。此外，银行在规定利率的基础上，进一步完善分层和风险控制措施，也会给后续客户带来收益。
苏也认为，对于之前已经规范经营的银行来说，显然年化利率对信用卡分期业务的影响有限；但对于频繁使用诱导性言论吸引用户登台的银行会有影响。规范年化贷款利率，将清除行业根源，避免“劣币驱逐良币”的诞生。
用户分层和风险定价有待完善。
从财务上看，为落实《关于严格执行企业会计准则切实加强2020年企业年报工作的通知》，2020年，多家银行对信用卡分期手续费收入及相关费用进行了重新分类，从手续费及佣金收入和费用重新分类为利息收入，这在近期披露的年报中也有所体现。
从已经发布2020年年报数据的21家a股上市银行可以看出，分期业务已经成为银行信用卡的主要渠道。国有大行中，中国银行2020年信用卡分期交易额为3637.98亿元，较去年末增长11.73%；邮储银行2020年信用卡分期交易金额634.45亿元，同比增长16.38%。中国农业银行个人卡透支额截至2020年12月31日增长14.4%，主要是信用卡分期业务快速增长。
但需要的是，2020年受疫情影响，银行资产质量承压，信用卡贷款不良率也最为显著。例如，截至去年底，民生银行信用卡不良贷款率为3.28%，较去年底上升0.8个百分点。此外，建设银行、邮政储蓄银行、招商银行、浦发银行、兴业银行、中信银行、平安银行的信用卡不良率也有所上升。这7家银行的不良率分别为1.4%、1.83%、1.66%、2.52%、2.16%、2.38%和2.16%。
谈及信用卡整体不良率的后续走势，苏预测，2020年，部分银行信用卡逾期受疫情影响和共同债务风险上升，不良率会有所上升。预计2021年信用卡风险状况会有所改善。从宏观环境看，经济复苏改善了金融业面临的行业形势。
未来如何在风险防控的前提下走精细化营销路线。王鹏博指出，未来银行可以根据更精准的利率对人群进行分类，然后同时结合地面场景，建立相应的专业团队，找到C端的痛点在哪里。这样就可以通过数字营销、人均分类等“标签化”的方式来调整利率，进而进行产品设计。
“从文化环境来看，树立理性消费观念，不要引领消费，正在成为一种新的社会潮流；从经营环境来看，金融机构信用卡业务逐步从规模增长转向结构调整。未来消费金融的竞争是场景和生态之战。信用卡能否在消费金融市场发挥主导作用，关键在于银行能否抓住数字化转型的机遇，整合完善自身业务线，打造开放的生态圈，同时做好精细化运营。此外，信用卡利率的放开也对银行的用户分层和风险定价提出了更高的要求，这不仅是对银行市场化经营的重要考验，也为稳步扩大信用卡客户群创造了机遇。”苏对说道。
北京商报记者孟宋艺彤