真实的贷款利率是多少？
在现实生活或生产经营活动中，人们基本上都有过向银行或其他金融机构借款的经历。很多人对贷款利率规则不太了解，甚至完全服从对方的要求。今天，我们就来谈谈这方面的内容。
1.名义利率
就是我们去银行贷款，银行口头告诉你，合同上写的利率，比如5%。名义利率与实际利率一致的情况只有一种，即还款方式为到期还本付息。
比如2020年2月1日，你从银行贷了10万元，期限一年。借款合同约定贷款年利率为5%，还款方式为到期还本付息。然后在2021年1月31日贷款到期时，你偿还银行贷款本息105000元。在这种情况下，贷款的名义利率和实际利率是一致的，都是5%。但实际操作中，银行往往是按月付息，到期还本。如果采用这种还款方式，贷款合同中的利率仍然是5%，那么这笔贷款的实际利率也必须超过名义利率5%。这是因为货币的现值和货币的终值。
2.实际利率
比如你在银行借了一笔消费贷款，金额9万元，期限3年。这笔贷款的年利率是9%。银行要求你每月还款3175元。我们来计算一下这笔贷款的实际利率。
我们先来算算这个每月还款3175元是怎么来的。
1.贷款年利率为9%，年利息为:9万* 9% = 8100元；
2.三年总利息:8100*3=24300元；
3.本息合计:9万2.43万= 11.43万元；
4.贷款期限3年，即36个月，每月还款额114300/36 = 3175元。
由于贷款是每个月分期还款，你每个月要还银行3175元，其中本金2500元(90000元/36个月)，所以贷款的本金其实每个月都在递减，你承担的利息应该越来越少。但实际上这三年你并没有全部使用90000元，而是银行在按照每期90000元的本金收取利息。那么如何计算贷款的实际利率呢？
实际利率= 3175×3175/(1×3175/(1×2)……3175/(1 x) 35 = 90000，可以算出X=16.24%。所以你贷款的实际利率是16.24，远高于名义利率9%。
再比如:就是传统银行金融机构中没有的融资业务，比如消费金融、融资租赁、商业保理等。这里常见的一项业务是融资租赁，业务量大是各种规模的物流公司在购置新的运营车辆时所采取的融资方式。但是在实际操作中，卖车的时候他们告诉你买车是贷款，利率是多少，期限是几年。一般都是这样，但其实你签的融资租赁。
具体例子:某物流公司购买营运车，裸车价41.8万元，车辆购置税36034元。如果你愿意，还可以包括车辆保险等其他费用。汽车总价:41.8万36034 = 454034元。汽车以融资租赁方式取得，租期24个月，履约保证金5%，即:(41.8万元。8%首付，即(418000 36034)*8%=36322.72元，每期租金为18911.01元。我们来计算一下名义融资利率:融资利率=已付租金-(车辆总价-首付)/(车辆总价-首付)*100%=18911.01元* 4月-(454034-36322.72)/454034-36322.72 = 8.7%。
实际融资利率= 18911.01 18911.01/(1x)18911.01/(1x)2…18911.01/(1x)23 = 454034-36322.72 = 8.1%。
实际上，上述方法计算的实际融资利率仍然不是你的实际融资利率，因为不包括5%的履约保证金(履约保证金会在你付完所有租金后返还给你)。如果计入，在月租金不变的情况下，融资租赁公司的实际出资额会更低，实际融资利率会更高，高到什么程度，13.7%。所以，虽然看起来报价利率不高，但实际上是融资租赁。
通过以上分析，大家应该对金融机构的利率有了一定的了解。如果你有抵押贷款，你可以计算实际利率。如果不知道或者有什么问题，欢迎交流。