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• 未转移
• 自动转移
• 摘要

现实中，很多人存了钱之后，因为各种原因忘记了，直到几年后的某一天突然想起来，或者在某个大扫除的日子发现。那么银行将如何计算这种常年无声存款的利息呢？会不会比每年续保少很多？

未转移

如果你在银行申请定期时没有和银行约定存款自动转存，那么一年后到期时资金自动转到活期账户，未来四年按活期账户计算利息，会造成很大的损失。

比如，目前央行现行基准利率为0.35%，一年期基准利率为1.5%。由于不同银行利率的定价会略有不同，我们假设你行一年期利率为基准利率加50 BP，即利率值为1.5% 0.5%=2%。假设你存10000元，在没有约定存款的情况下，你第一年的利息是:10%。

第二年到第五年计算活期利息:10200 *(10.35%)4 = 10343.55元。也就是说，五年后，你可以提取这笔存款的本金和利息:10343.55元，折合利息总额只有343.55元。

自动转移

目前商业银行的自动存款有两种:一种是原存款利率浮动的存款，一种是浮动利率递减的存款。

1、原利率浮动比例转让:

原来的浮动比例是多少？根据上面提到的案例分析，你现在的一年期定存利率是基准50BP，原来的浮动比例意味着后面的值都固定在50BP。假设央行基准利率没变，你的存款利率永远固定在2%。以此计算，10000元的本息合计为10000 *(12%)5 = 11040.81元，利息相当于1040.81元。

如果在此期间基准利率有所调整怎么办？我们假设前两年央行的基准利率还是1.5%。在50BP的情况下，你前两年的本息合计:10000 *(12%)2 = 10404元；第三年，央行将基准利率下调至1.2%。这个时候你执行的利率还是1.2% 50BP=1.7%。如果第四年或第五年没变，那么未来三年的本息合计为10404 *(11.7%)3 = 10943.67元。

2.向下浮动比例倾销:

浮动比例下调是指当您自动续存时，浮动点值低于原来的初始存款值。比如你在柜台的存款第一年的利率是2%( 50BP)。到期不去柜台转存，自动存款利率就变成1.8%( 30BP)。如果是这样的话(有的银行线上线下利率不一样)，你第一年的利率就是。

第二年到第五年，利率为1.8%:10200 *(11.8%)4 = 10954.45元，也就是说五年后，你可以提取本金和利息共计10954.45元，五年后收益会略低于原来的浮动利率。

摘要

一般来说，存款到期后，不超过上述三种情况。具体要看你当时和银行的存款协议以及银行自己的规定。随着电脑的普及，大部分银行会在你存款的时候自动默认同意存款(90年代及以前，由于电脑没有普及，采用人工记账，无法实现自动存款，所以没有自动存款的早期存款要尽快重新存入银行)。