现在使用信用卡非常方便。我们不仅仅是使用现金的机会少了。其实我们只需要输入卡号或者用手机“哔”一声就可以结账了。没有付出的感觉，所以我们对消费的警惕性越来越低。当我们失手的时候，不小心超过了自己的还款能力。每个月收到账单，我们都惊呆了。为什么我们这个月要花这么多钱？
于是我开始用循环利息，但是不要小看账单上的“最低还款额”。就像酒精，让人暂时忘记了卡债的烦恼。结果我继续还最低还款额到下个月，却不知道每个月还利息，不还任何本金，最后养肥了银行。我还是很痛苦。
信用卡循环利息的计算真的是一件“烧脑”的事情。
但是一般来说，我们不需要去弄清楚怎么计算。我们只需要知道一个重要的事情:如果没有全额还款，信用卡的循环利息不会按未还余额计算，而是按全额计算，即当前消费金额不享受免息期，从消费之日起按日计息，按月计算复利。
那么具体是怎么计算的呢？感兴趣的朋友可以往下看。
信用卡除了持卡人自己的消费和取现金额外，主要包括取现手续费、日利息、年费、循环信用利息和违约金等。
取现手续费及日利率:除了日利率外，还有取现手续费，会直接从卡中扣除，计入当期账单。
取现金额没有免息期，取现当天开始计算利息。日利率一般在0.035%-0.05%，提现手续费在0.5%-3%。不同的银行有不同的规定。
循环信用利息:如果当前还款金额低于账单金额，即没有全额还款，会有循环信用利息。循环利率按每天0.05%计算。
违约金:当前还款额低于最低还款额的，按最低还款额未还部分的5%收取违约金(一般为账单金额的10%，部分银行为5%)。比如当前账单金额5000元，最低还款额500元，只还了200元，那么违约金就是(500-200)×5%=15元。
其实这里最难计算的是循环利息。下面是循环利息的计算方法。
循环利息
1.所谓循环利息，是在你使用循环信贷偿还贷款或垫付现金时收取的。简单来说就是每个月不能全额还款，先还最低还款额时产生的利息。当你总是进行最低还款额时，就会触发循环利息。2.循环利息是当你不能全额偿还贷款时产生的利息。计息天数为每个账户记账日至账户还清日，日利率为万分之五。如果使用信用卡的预借现金功能，也会产生循环利息，需要从取现之日起至付款之日止，按每日万分之五的利率计收利息，按月复利，直至还清。
循环利息是怎么产生的？信用卡的循环利息就是罚息，通常是在某个月没有全额还款，导致在还清所有信用额度期间，所有信用卡消费的罚息。这样，即使全额还款，也可能会有罚息。
复现利息的三种情况1。如果在当前账单周期的到期还款日前全额还清所有消费款项，刷卡时可享受免息期，不会有循环利息；2.若当期账单未按时全部还清，则视为使用循环信用，从记账日(一般为消费后次日)开始计收利息，日息万分之五，直至账单全部还清；3.如果使用预借现金功能，预借现金不能享受免息期，从取现之日起计息，日利率万分之五，按月计算复利，直至还清。
循环信用卡利息的原理是:利息按日计算，从入账之日起算。
我给你举个例子。小荠信用卡的记账日为每月5日，还款日为每月23日。3月30日消费金额10000元，3月31日入账；4月5日到账，账单金额10000元。当期最低还款额1000元，4月23日还了1000元。那么，小荠5月5日没有其他消费的账单金额是多少呢？
分析:因为小荠没有全额还款，所以消费金额不会有免息期，利息从入账之日起按日计息。1万元的消费分为还款前和还款后两个阶段。
预还款:10000元，周期3.31-4.22天。
还款后:9000元，时间4.23-5.5天，共13天。
循环利息=10000×0.05%×23天，9000×0.05%×13天=173.5元。
5.5账单金额=173.5元，9000元=9173.5元。
循环利息主要是找出金额和天数，这样比较好算。
另外要提醒您的是，在循环利息、上期未还金额和违约金计入下期账单后，该笔金额将不再享受免息期。
而且上一次最低还款额的未还部分，违约金和10%的消费本金(部分银行为5%)要计入下一次最低还款额。
也就是说，如果小荠5.5的账单金额是9173.5元，那么最低还款额就不再是9173.5×10%=917.35元，而应该是9000×10% 173.5=1073.5元。
信用卡最低还款额确实可以在很大程度上缓解当月的资金压力，但是成本也很高，就是要承担很高的循环信用利息。
从案例中可以看出，循环利息按日利率0.05%计算，每月滚动一次，即每月复利，相当于年化利率19.56%左右，利率相当高。
如果是按照最低还款额长期还款，那么可以考虑信用卡分期。实际利息低于循环利息，相对更划算。