■IT时报记者 章蔚玮
微众银行、网商银行、百信银行……这些银行，不少人一定不觉得眼熟，因为这三家都是网络银行，在线下没有实体网点，储蓄、购买理财、借贷等金融业务全部在线上完成。那么，在业务操作上，网络银行与传统银行究竟还存在哪些不同？
面向个人用户——
腾讯主导的微众银行
深圳前海微众银行是腾讯旗下的一家互联网公司，在三年前的1月上线，是国内第一家上线的互联网银行。对于普通消费者来说，“进”微众银行的第一步就是下载微众银行App，第一次登录可以通过腾讯旗下的QQ或者账号授权完成。与其他网络银行相比，微众银行更多面向个人提供存款、理财等金融服务。
储蓄利率比银行高
微众卡是微众银行的虚拟银行卡，可以用来储蓄、理财、购买基金等，微众银行的开户在线上完成，通过人脸识别和语音活体检测进行身份验证，完成验证才能开户。根据记者的体验，从去年到今年，在线验证与通过速度不断加快，但也不排除有误识，极少数人由于验证不通过而无法开户。除了微众卡，目前微众银行也支持与市场上一批主流银行卡绑定，进行资金的转入与转出。
不少人会关心微众银行的存款利率是多少？简单地说，普遍比线下银行的存款利率高。在微众银行的存款产品中有活期、短期和长期之分，活期存款支持随存随取，按照7日年化收益率进行计费，最近的7日收益率是4.43%；短期和定期存款产品其实就是由不同基金公司提供不同的理财产品，短期理财产品年利率在4.99%左右，最低存放期限是3-4周，定期理财产品年利率在5%以上，存放时间至少在2个月以上。理财产品会进行不断更新，与线下传统银行不同，在App页面上即可进行挑选，看清细则后，直接下单，操作更简便。风险控制上，记者注意到不同理财产品的介绍中会附有服务协议及风险提示。确定购买后，同样需要通过电子签名来签署约定书。
支付可直接消费
微众银行推出了“黄金理财”，简单地说就是根据市场黄金价波动来赚取浮动利率，购买之后既支持黄金实物提取，也可兑换成现金，直接取款。是一款以黄金交易来进行的活期理财产品。目前的年化利率为1.25%。
此外，作为网络银行微众银行目前支持一些智能化的操作，包括工资小额理财，即通过绑定工资卡，设置自动转存时间，转存金额后，系统会自动将工资转入“活期存款”内，每日自动产生利率。
想要直接用微众银行内的存款来消费的用户，可以在设置中选择开通“支付”，钱包内的余额既可直接提取至微众银行账户内，而支付也可直接用微众银行账户内的“活期存款”账户进行消费。不过，尽管都是腾讯系产品，钱包余额提取至微众银行，一样需要支付手续费。
最后，微众银行并不公开对外开展贷款业务，除了接受邀请的用户，才能使用其小范围试点的“微粒贷”借贷业务。
面向个体小商户的——
背靠阿里的网商银行
浙江网商银行(简称网商银行)是阿里旗下的一家网络银行，与阿里巴巴的主营业务相挂钩，是一家主要面向中小商户的存储、借贷提供服务的网络银行。不过，《IT时报》记者在最近体验时发现，对于大众消费者，网商银行也开放了部分“小存小贷”的金融业务。与微众银行一样，目前网商银行也有独立同名App，相关存款、借贷和理财产品都可以在App上操作完成。
存款：活期与定期利率差很大
目前，网商银行可以通过支付宝账号直接登录。与微众银行的微众卡开卡方式不同，网商银行的储蓄卡“网商银行储蓄卡”不用开卡，可直接授权，与支付宝账户打通，共享账户储蓄余额。
在网商银行内的理财产品主要有 “定活宝”和“余利宝”。定活宝是三年期整存整取的定期存款，正常的存取是根据存入时约定的收益率进行计息。比如在1月10日当天的挂牌收益率为3.8%，存入1000元，三年后即可得到的利息为1000×3.8%×3=114元。可提前支取，但利率变化按支取当日利率为准。如果存了100天后，需要提前支取500元，而提取当天的利息假设是3.55%，那么此时的利息为500×3.55%×100/360=4.86元。可提前支取，但利率变化按支取当日利率为准。