2005年是我国互联网金融发展的起步阶段，第三方支付、P2P网贷等平台相继出现，打破了中国传统金融机构服务方式；从2013年开始随着“余额宝”的上线，我国互联网金融进入了高速发展阶段。在相关政策文件的积极引导下互联网金融平台、公司纷纷拓宽农村市场，形成多种农村互联网金融模式，促进农村互联网金融市场蓬勃发展。
一、农村互联网金融的发展态势
农村互联网金融共包括以下三个主体：
（一）传统农业龙头企业
随着农业产业化、现代化、科技化发展的脚步，传统农业龙头企业例如新希望、大北农等，纷纷利用互联网技术的发展，依托农村丰富资源拓展农村互联网金融服务。凭借其在农业产业领域中的稳定用户群体、企业地位与声誉、数据信息的积累，建立起农村互联网金融生态圈，为农户等提供包括支付、借贷、保险、理财等各类服务。
（二）涉农综合电商平台
在互联网金融发展过程中，电商平台依托已有业务逐渐培育出新型金融服务集团。在发展电商业务过程中，农村被逐渐纳入服务体系，以阿里巴巴和京东为代表的综合电商巨头为代表，先后将业务拓展到农村金融市场。主要依靠其在农村地区线下电商的宣传与发展以及根据原有的数据处理技术开展农民借贷业务不断扩大农村金融服务。
以一亩田为代表的提供农产品经营主体撮合交易的电商平台，积极响应“互联网+农业”的号召。通过积累农户的交易数据，利用B2B的电商模式，与金融机构合作为农户提供贷款服务等。
（三）涉农互联网金融平台
宜信、翼龙贷是P2P行业中提供涉农服务较为完善的企业，目前已有较为稳定的模式与业务。2013年——2015年，涉农网贷及众筹平台快速增加，例如有实体产业背景的P2P平台与实体农业企业结合，依据实体企业多年积累的销售体系、人脉资源、信用数据等，开展借贷等业务。
随着近年来网贷平台监管力度加大，各类新型互联网金融机构开始出现，主要模式体现在注重线下资产开发，并寻求对接机构如银行、消费金融公司、信托公司等资金，而放弃P2P线上资金。
二、农村互联网金融的主要模式
（一）综合电商渠道下沉的链式金融模式
基于电商平台开展农村互联网金融业务，首先要依托电商平台自身发展规模、在农村知晓度广的优势，建立线下实体服务站，完善农村物流体系，打造一个“工业品下乡”和“农产品进城”的双轨B2C电商服务平台。
其次，随着农村电商服务逐渐成熟，电商平台通过农户消费者交易数据的记录以及充分掌握供应商的信用数据及商品来源，利用大数据及云计算的数据处理方式建立信用风控模型，并与信贷额度、信贷利率挂钩。
通过与银行、小额贷款公司等机构合作获取资金，从而推进农村农户的消费金融业务和网上借贷业务，形成一个体系完整的农村互联网金融体系。涉及农村互联网金融业务的综合电商平台以阿里和京东为代表。下面以京东金融为例进行说明。
（1）京东金融主要业务
京东金融是由京东金融集团所推出的“一站式”在线投融资平台。2015年，京东集团正式踏入农村地区开展电子商务配合电商下乡规划。同年9月，京东提出农村电商的工业品进农村战略、农村金融战略、生鲜电商战略。
京东金融在农村地区的发展规划是构建全产业链和全产品链的农村金融服务。一方面，在农产品生产步骤，涵盖农户从采买、种植，加工、销售的全农业产业链金融需求；另一方面，针对农村生产生活、消费等环节，向农民提供信贷、支付、理财、众筹、保险等全产品链的综合金融服务。
（2）京东金融主要产品
1、京农贷
京农贷的理念是为农户和涉农企业提供的贷款服务，目的在于扶持农业发展，助力农村致富。根据农户不同的生产需要，京农贷设计出多种特色产品，包括先锋京农贷、仁寿京农贷和养殖贷。京农贷等的出现，解决了部分地区农户的资金需求问题，解决了农村信贷机构贷款额度小问题，在一定程度上活跃了农村金融信贷市场。
2.乡村白条
2015年7月，京东金融推出针对乡村推广员的短期赊销服务“乡村白条”。乡村白条主要是为了缓解推广员垫资的压力以及退货申请退款慢等问题，培养推广员和农户通过分期模式购买商品的习惯。乡村白条额度最高3万，最长免息期30天。
京东金融开展农村金融业务最大的优势是自建的物流仓储体系与乡村推广员体系，数量繁多的仓储基地为农村零售业与农民消费提供了保障。完备的物流体系，使农民利用互联网消费的可得时效性更强。乡村推广员体系一方面为农村地区提供了丰富的就业机会，也为农产品进城提供服务。
另一方面作为京东金融信贷员、理财师和还款催收员的多重角色，宣传金融知识、提高农民的理财意识，成为促进农村互联网金融的重要一员，同时也进一步促进农村地区经济发展。京东金融农村业务遍布范围广，产品丰富，但众多业务仍在试点当中，具有很大的发展空间。
（二）基于农业产业链的金融一体化模式
传统三农服务企业基于农业产业链优势，跟随互联网金融近几年在农村地区迅速发展的脚步，开展农村互联网金融业务。这些企业在农业产业领域发展基础深厚，依靠几十年产业积淀和客户信用数据累积优势，与互联网技术相结合，建立起特有农业产业链金融一体化的新型商业模式。这类模式的代表企业主要有新希望、大北农等。下面将以大北农为例介绍其主要发展模式：
（1）大北农基本概况
大北农是一家以饲料、种业为主，种猪、生物饲料等为辅的三农企业。大北农的产业涵盖了农业互联网、养殖科技与服务、农作庄稼科技与服务三大领域，一心一意用科技创新促进我国现代农业的发展，专心于农业互联网平台生态圈建设。
大北农集团在全国范围内设立了1万多家基层科技服务网点，建设遍布全国的推广服务网络。其开展的农信互联服务，旨在推动农业信息智能化，促进农业商业繁荣。用大数据经营现代业务，用产业电商提升交易品质。在金融方面，大北农开展农信金服服务，为种养殖户提供丰富的金融服务，包括农富宝、农信贷及农信险等。
（2）大北农主要业务——闭环式金融业务
农信互联致力于打造PIB新模式，提出通过互联网手段将散落在农村各个角落的人流、信息和商业连成一片，发展农村农业社区网络平台，农业大数据云平台和农业电子商务系统，建成了一个“数据+电商+金融”的业务平台。农信商城为种养殖户、农村涉农个体工商户、小微企业提供电子商务交易服务，服务包括畜牧市场、国家生猪市场、田联网市场、渔联网市场以及蛋联网市场。
同时农信商城为农信金融提供交易征信数据。农信金融具体产品则包括农信度、农信贷、农信险、农信租和农信保，农信金融优先为农信云和农信商城的用户提供农村互联网金融服务，包括征信、借贷及理财，而农信金融为农信商城支付信贷保险。
智农通是农信网的移动端App，在该平台上，用户可以完成管理、交易、金融的整个流程。农信金服的主要模式是通过建立互联网金融平台获得资金，基于客户交易数据及积累建立有针对性的风险管理体系，并设计贴近农户需求的金融产品，为涉农个人和企业提供不同类型的贷款。
大北农集团通过农信数据，为农牧企业提供数字化企业管理、智能化生产，建立自身的农户信用风险管理体系。通过互联网技术实现平台化，并通过互联网金融的发展实现金融化，最终实现从产业到金融的延伸，形成了一个新型的基于农业产业链的金融一体化模式。
（三）涉农互联网金融平台模式
P2P网贷平台和众筹平台成为涉农互联网金融主要平台模式，但在发展过程中已经有所变化。2017年，受到行业监管趋严的影响，很大一部分竞争力不足的平台逐步退出了P2P网贷市场，涉农网贷平台发展已经趋于稳定。
对此，一般的运营方式是依靠线下发展用户，以熟人借贷的方式开展业务，而后审批授信及贷后资产管理，放款及资金来源主体则是银行、消费金融公司、小贷公司等诸多机构，这种运营模式所展现的涉农平台盈利向好。然而涉农众筹平台在农村金融领域发展却不温不火。
首先，由于农产品种植过程中会受到自然灾害、虫害的影响，在仓储过程中受到管理难度大的影响，导致农产品的质量、效率很难保证。其次，电商越来越发达，对于小众的农产品在判断是否适合众筹时还需要严格把控，从生产环境、培育等方方面面进行监督。这反映了农产品众筹的市场目前来看还不够广阔。
结语
农村地区互联网发展是目前的重要趋势。“互联网+”不仅仅是传媒等产业发展的理念，更是支持我国全行业探索新型发展路径以及发展方向的主要导向。在该种趋势之下，金融行业也结合“互联网+”的发展导向，以多种方式进行金融工具创新。发挥互联网的作用，推动农村互联网金融的发展成为我国“乡村振兴战略”和“宽带中国”战略相关联的重要连接点。
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