文章目录
- 一、中国大型实时支付系统的构成和参与者
- 二、中国大型实时支付系统的业务流程
- 1.发起清算银行的处理。
- 2.传输中心的处理
- 3.国家处理中心处理它。
- 4.接收中心的处理
- 5.收款清算行的处理
- 三、中国大型实时支付系统的功能
- 1.实现跨行大额支付的实时清算。
- 2.支持货币政策的实施。
- 3.增强商业银行的流动性。
- 4.货币市场的有效清算功能
- 5.具有较强的支付风险防控机制。
- 6.营造公平的竞争环境。
- 7.良好的统计分析功能。
- 8.支持异常支付的预警和监控。
编辑导语:我们在生活和工作中接触大型实时支付系统不多，对其了解有限。介绍了大型实时支付系统的组成、参与者、业务流程和功能。让我们一起学习。
1991年，中国人民银行提出开始规划和建设我们自己的大额实时支付系统(HVPS)，作为中国现代支付系统的一部分。我国的实时大额支付系统属于央行以日间借贷方式运行的全额实时结算系统，是商业银行、商业银行与人民银行之间支付业务的资金结算系统。
中国的大型实时支付系统(HVPS)属于央行运营的全实时结算系统，有日常放款。它是商业银行之间以及商业银行与中国人民银行之间进行支付的资金结算系统。它是银行连接同业拆借市场、债券市场和外汇市场的重要核心支持系统。
采用“实时逐笔交割、全额资金结算”的方式，办理同城、异地大额信用支付业务和应急小额信用支付业务。其业务类型包括汇款、委托代收汇款、托收承付汇款、中央银行和国库部门办理的资金汇划、公开市场和债券交易即时转账等。
与净额结算系统相比，实时全额结算系统中的处理流程和资金划拨指令的最终结算是实时连续发生的，不存在借贷相抵。系统结算流程基于央行资金实时划转。
RTGS系统可以降低甚至消除结算处理中的基本同业风险，缩短信贷周期和流动性风险，这是央行在大额转账系统中的基本同业风险，缩短信贷周期和流动性风险，这是央行在大额转账系统中采用RTGS的主要动机。
大额资金的起点由中国人民银行决定，并由其调整。HVPS允许客户在信用额度内日间透支，但不允许隔夜透支。中国的大额实时资金支付系统只处理信用转账，所以是大额信用电子资金转账系统。
一、中国大型实时支付系统的构成和参与者
一般来说，大额支付系统包括四个子系统，即CCPC(城市处理中心子系统)、ABS(央行会计集中核算子系统)、TBS(国库会计子系统)和MBFE(商业银行前端处理子系统)。
中国大额支付系统国家处理中心(NPC)设在北京，在无锡设有备份处理中心。CCPC负责NPC与其他本地子系统之间的连接，并根据数据包的路径将打包后的信息发送到指定位置。完成当地央行对辖内金融机构的核算，并通过ABS及时拨付资金；TBS完成国库系统资金的及时划拨和核算；MBFE完成金融机构跨行业务的资金及时划转。
大额支付系统的参与者可分为以下三种类型:
直接参与者：指中国人民银行地市以上中心支行，在中国人民银行开设清算账户的银行和金融机构；间接参与者：指中国人民银行县（市）支行，未在中国人民银行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行以及经人民银行批准经营支付结算业务的非银行金融机构；特许参与者：指经过中国人民银行批准与支付系统实现连接、并通过支付系统办理特定业务的机构，包括中央国债登记结算有限责任公司、外汇交易中心、城市商业银行清算中心。
二、中国大型实时支付系统的业务流程
系统将每个工作日依次分为四个时间段:8:00至17:00为白天业务办理时间；17:00至17:00为清算窗口的处理时间，用于各清算账户的资金募集；17:00为日终业务处理时间；最终业务处理完成后下一个工作日的业务准备处理时间。
大额支付系统的基本运行模式是:实时信息传递；发送至开户行的汇款指令、查询、承诺等信息将实时传递至开户行；新的实时到达；随着账户信息的传递和汇款项目的实时到账，汇款金额将实时到达汇款指令中指定的收款人账户；资金实时清算；随着账户信息的传递，汇款金额将由中国人民银行实时清算。
实时大额支付系统处理的业务包括一般大额支付业务和即时转账支付业务。
图3.2中国大额实时支付系统业务流程示意图
1.发起清算银行的处理。
发起清算行接收发起方的支付指令，根据发起方的请求确定支付业务的优先级(普通、加急、加急)，逐一添加本地密钥，并将支付指令转发给与之相连的传输中心。
2.传输中心的处理
发送中心接收发起清算行发送的支付指令，在检查发起行业务权限并核对本地密钥正确后，自动向发起清算行返回确认信息。同时在支付指令中逐一添加国家密钥，发送至国家处理中心，并接受国家处理中心发回的回执信息存档。
3.国家处理中心处理它。
国家处理中心收到发送中心的支付指令后，立即检查接收银行的接收业务权限，并测试国家密码。
确认无误后，自动将回单信息发送至发送中心，进行资金清算:如果发起清算行对应的清算账户头寸足以支付，则直接将支付指令转发至接收清算行的接收中心，由其发回的回单信息被接受并存档，发起行被借记贷记到接收行的清算账户。
当清算账户头寸不足时，大额支付将排队。当预定清算窗口结束时，如果清算账户余额仍不足，将退回排队支付业务，国家处理中心同时对相关记录进行备案。
4.接收中心的处理
收单中心接收全国处理中心的支付指令，核对全国加密密钥无误后，添加本地加密密钥，将支付指令转发给收单清算行，自动向全国处理中心返回确认信息，接收清算行的收单信息并存档。
5.收款清算行的处理
收款行收到收款中心的付款指令，核对本地密钥，将确认回单返回收款行，贷记收款人清算账户。
图3.3大型实时支付系统业务流程图
三、中国大型实时支付系统的功能
1.实现跨行大额支付的实时清算。
商业银行总行及其分支机构与本地支付系统的同城处理中心连接，利用大型实时支付系统提供的开放式业务处理路径，实现从发起行到收单行的全流程自动处理。一笔款项通过逐笔发送，实时清算，不到60s即可支付。
2.支持货币政策的实施。
中国人民银行公开市场操作系统与支付系统相连接，可以即时收到央行公开市场操作的资金。该系统还可以支持商业银行法定存款准备金的管理。
3.增强商业银行的流动性。
此外，系统还提供日透支、自动质押回购、预期头寸查询等功能，提高商业银行的支付能力。
4.货币市场的有效清算功能
我国大额实时支付系统采用全国处理中心与债券市场、外汇市场、银行间同业拆借市场直接连接的方式，实现了债券交易资金(即凭证支付)的实时划转和外汇交易人民币资金、银行间同业拆借资金的高效划转，减少了单独交割清算带来的时滞效应，从而有助于规避支付系统风险，促进货币市场发展。
5.具有较强的支付风险防控机制。
采取大额支付实时结算、小额支付净额结算、不足支付排队等方式。为防止隔夜透支，系统设置了清算窗口时间，用于头寸不足的银行在清算窗口时间内进行融资。
支付系统还配备了位置警告功能。当清算账户达到余额警戒线时，系统会自动报警。中央银行也可以根据管理者的需要控制清算账户。
6.营造公平的竞争环境。
中国已经形成了政策性银行、国有独资商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社等多种金融机构。，功能互补。由于各种原因，一些中小金融机构存在汇款和结算困难的问题，无法与大银行竞争。
大额支付系统提供公共支付清算服务平台，所有符合条件的金融机构均可直接或间接参与该系统。
7.良好的统计分析功能。
大额支付系统支持中国人民银行及其分支机构对其管理的法定准备金账户进行控制和查询。
此外，支付系统还可以按银行和地区统计支付信息，如业务量、资金流向和流量、现金存取款、清算账户余额、大队列日终退款、日终罚息贷款等。
8.支持异常支付的预警和监控。
中国的大额实时支付系统设计有检测某些异常支付的功能。人民银行总行及其分支机构根据需要对大额交易和可疑资金交易进行实时监控，可以对一定时期内的当期支付活动进行统计分析。
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